Вопрос-Ответ
- общие сведения о физическом или юридическом лице: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации - для физического лица; наименование, ЕГР, УНП, место нахождения, основной вид деятельности - для юридического лица;
- условия заключенных договоров - банк, микрофинансовая или лизинговая организация, с которыми заключены договоры, номера и даты договоров, суммы и валюты договоров, срок действия договоров;
- сведения об исполнении клиентами перед банком, микрофинансовой или лизинговой организацией своих обязательств по данному договору - история погашения полученных заемных средств, допущение просрочки по кредитам, овердрафтам, лизингам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполненнии договоров факторинга, поручительства, гарантий и залога;
- сведения о прекращении договора.
- класс рейтинга (от А до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;
- скорбалл - итоговая оценка в баллах, принимает значение от 0 до 400 и округляется до целого числа, рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
- PPD - прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин (от 0% до 100 %).
- "Короткая" кредитная история по кредитным сделкам, заключенным с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями.
- Количество запросов пользователей. Чем больше пользователей запрашивает кредитный отчет и чем меньше времени прошло с момента запросов, тем ниже скорбалл.
- Недавно заключенные договоры о предоставлении заемных средств. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.
- Степень использования овердрафтных и возобновляемых кредитных линий. Чем больше выбран лимит, тем ниже скорбалл.
- Сведения о просрочках: их продолжительности и периодичности их возникновения. Чем чаще возникают просрочки исполнения обязательств и чем они длительнее, тем ниже скорбалл.
- отсутствует кредитная история.
- устаревшая история - за последние 5 лет не было ни одного действующего договора.
- в течение последних 2 лет были договоры, прекращенные по решению суда.
Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 года "О кредитных историях" процедур исправления достоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, не предусматривает.
Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, если в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться в банк (МФО, лизинговую организацию), с которым заключен договор или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в Национальном банке или посредством Веб-портала Кредитного регистра www.creditregister.by . Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.
Например, если в кредитной истории не зафиксированы дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо, чтобы банк предоставил данные сведения для внесения их в кредитную историю, а не выдал клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту.
Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений на основании его заявления, поданного в Национальный банк, предоставляется бесплатно.
Получить кредитную историю может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону.
Кредитная история - это сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнении принятых им на себя обязательств по кредитным сделкам. Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь "О кредитных историях", который направлен на укрепление платежной дисциплины и повышение заинтересованности физических и юридических лиц в исполнении своих обязательств по кредитным сделкам. Кредитная история есть у всех физических и юридических лиц, которые заключили кредитную сделку с банком, микрофинансовой или лизинговой организацией. Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов.
Кредитная сделка - это кредитный договор, договор овердрафтного кредитования, лизинга, факторинга, а также договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые физические и юридические лица заключают с банками и микрофинансовыми организациями (МФО) и лизинговыми организациями. Результатом такой сделки является то, что клиент выступает как кредитополучатель, заемщик, должник по открытому факторингу, залогодатель, гарант либо поручитель. В любом из этих качеств физические и юридические лица заключают с банком или микрофинансовой организацией договор, тем самым вступают с ними в правоотношения либо его денежные обязательства были уступлены банку по договору открытого факторинга и являются субъектом кредитной истории, а банк, микрофинансовая или лизинговая организация - источником формирования кредитной истории.
Кредитные истории формируются в Национальном банке Республики Беларусь. Сведения для кредитной истории о заключенных кредитных сделках и об исполнении обязательств по ним направляют в Национальный банк банки, некредитные финансовые организации, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», лизинговые, микрофинансовые, специализированные организации Республики Беларусь, операторы сервиса онлайн-заимствования, в случае заключения кредитной сделки посредством сервиса онлайн-заимствования, специальные финансовые организации, в случае уступки им банком прав требования по кредитной сделке. Сведения, входящие в состав кредитной истории, представляются не позднее 3 банковских дней со дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории, а с 1 сентября 2023 года, в случае заключения кредитной сделки, сведения о заключенной кредитной сделке и субъекте кредитной истории, с которым она заключена, – в срок не позднее банковского дня, следующего за днем ее заключения. Информация обновляется в режиме онлайн, сведения, отправленные источником формирования кредитной истории в Национальный банк, сразу отражаются в кредитной истории. Национальный банк обрабатывает поступающие сведения о кредитных сделках, формирует и хранит кредитные истории в Кредитном регистре.
В кредитной истории содержатся следующие сведения:
Национальный банк по запросам предоставляет информацию в виде кредитных отчетов, сформированных на основании сведений, входящих в кредитную историю. В кредитный отчет физических лиц также включается скоринговая оценка кредитной истории. Это система присвоения баллов субъекту кредитной истории, характеризующих способность клиента погасить вновь предоставленный ему кредит. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о поведении всех кредитополучателей в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма.
В кредитном отчете скоринговая оценка представлена тремя позициями:
Классы рейтингов могут принимать следующие значения:
| Класс рейтинга | >Скорбалл | <=Скорбалл | PPD мин | PPD макс |
| А1 | 375 | 0,00% | 0,21% | |
| А2 | 350 | 375 | 0,21% | 0,33% |
| А3 | 325 | 350 | 0,33% | 0,50% |
| В1 | 300 | 325 | 0,50% | 0,78% |
| В2 | 275 | 300 | 0,78% | 1,19% |
| В3 | 250 | 275 | 1,19% | 1,82% |
| С1 | 225 | 250 | 1,82% | 2,79% |
| С2 | 200 | 225 | 2,79% | 4,23% |
| С3 | 175 | 200 | 4,23% | 6,38% |
| D1 | 150 | 175 | 6,38% | 9,51% |
| D2 | 125 | 150 | 9,51% | 13,95% |
| D3 | 100 | 125 | 13,95% | 20,00% |
| E1 | 75 | 100 | 20,00% | 27,83% |
| E2 | 50 | 75 | 27,83% | 37,29% |
| E3 | 50 | 37,29% | ||
| F | Текущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней на сумму более 1 базовой величины | |||
Скоринговая модель построена на основе статистических данных Кредитного регистра Национального банка за прошлые годы, в модели отсутствуют экспертные заключения или другие какие-либо субъективные мнения. На расчет скорбалла влияет информация о просроченной задолженности (количество дней просроченной задолженности, время с момента погашения последней просроченной задолженности и др.), запросах пользователей кредитной истории, количестве и типе договоров, относительной доли неоплаченной суммы заемных средств, демографическая информация и др. Соответственно, скоринговая оценка со временем может улучшаться.
Что снижает скорбалл?
Оценивается суммарная длительность действия договоров о предоставлении заемных средств. Чем короче история, тем ниже скорбалл.
Скорбалл не рассчитывается в следующих случаях:
При расчете скорбалла используются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками, микрофинансовыми и лизинговыми оганизациями.
Национальный банк предоставляет данные из Кредитного регистра в виде кредитных отчетов тому, кто имеет право на получение такой информации. По Закону одним из основных принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Пользователи кредитной истории (банки, МФО, лизинговые организации, операторы сотовой связи, торговые предприятия и др.) получают доступ к этим сведениям только после письменного согласия заемщика. Кредитная история является инструментом для оценки пользователями кредитной истории платежной дисциплины клиента.
Банки по своему усмотрению используют сведения кредитного отчета и самостоятельно принимают решение о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки кредитной истории. Запрет на кредитование нигде в кредитном отчете не проставляется - ни прямо, ни косвенно. "Черных списков" в Кредитном регистре не существует. Как правило, банки отказывают в дальнейшем кредитовании тому, у кого уже есть длительные и крупные по суммам просрочки по кредитам.
Сведения о просроченных платежах не включаются в кредитный отчет, предоставляемый банкам и иным пользователям кредитной истории, через 5 лет после погашения задолженности, а непогашенные суммы отражаются в кредитном отчете в течение 15 лет.
В соответствии с пунктом 13 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149, перед заключением кредитного договора банк обязан оценить кредитоспособность заявителя, после чего уполномоченным органом банка или работником банка принимается решение о предоставлении кредита.
Согласно статье 141 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, а также при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Таким образом, решение вопроса о предоставлении кредита относится к компетенции непосредственно кредитующего банка с учетом требований локальных нормативных правовых актов, разрабатываемых банками самостоятельно в соответствии с законодательством.
Оценка кредитоспособности кредитополучателя осуществляется банком на основании многофакторного анализа и может предусматривать использование и анализ банками сведений, содержащихся в кредитных историях.
Таким образом, кредитная история является информационным источником, используемым банками при принятии решения по предоставлению кредита, и не обладает запретительной или разрешительной функцией, равно как и не сожержит рекомендаций. Национальный банк не обладает информацией о причинах, повлекших отказ банков в предоставлении кредитных средств. Для выяснения причины отказа в предоставлении кредита необходимо обращаться непосредственно в банк, рассматривающий заявку на кредит.
Получить кредитный отчет можно в электронном виде через Веб-портал Кредитного регистра www.creditregister.by. Для этого необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации, (предварительно зарегистрировавшись по адресу https://ipersonal.rashet.by/) или в системе дистанционного банковского обслуживания ОАО "Белгазпромбанк".
Для получения кредитного отчета на бумажном носителе нужно обратиться в Национальный банк.
Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения - платные.
Пользователь кредитной истории, получивший вашу кредитную историю на основании предоставленного вами согласия, обязан по вашему требованию безвозмездно предоставить вам возможность ознакомиться с содержанием вашего кредитного отчета.
В соответствии с Законом Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. "О кредитных историях" в состав кредитной истории не включаются сведения о номере телефона, об адресе места жительства и адресе места регистрации.
По вопросам, связанным с Вашими персональными данными, хранящимися в межбанковской системе идентификации (далее - МСИ), Вы можете обратиться к владельцу МСИ - ОАО "Небанковская кредитно-финансовая организация "ЕРИП" посредством адресации вопроса на электронный адрес msi@rasсhet.by либо по телефону 141.
В Нациоанльный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по каким-либо другим причинам. Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных отметок.
В соотвествии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях, предусмотренных законодательством, с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Ежегодно по состоянию на 1 апреля сведения, входящие в состав кредитной истории, срок хранения которых достиг 5 лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности по ней, исключаются из кредитной истории. В случае отсутствия информации о дате прекращения кредитной сделки или погашения задоолженности по ней сведения хранятся в течение 15 лет с даты последнего получения сведений по кредитной сделке.